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Calculadora de hipoteca
Cuánto pagarás al mes, cuánto se va en intereses y cuánto debes cada año, con el sistema de cuota constante que usan los bancos.
Cuota mensual
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Cuadro de amortización año a año
| Año | Intereses | Capital devuelto | Lo que debes |
|---|
Cómo se calcula la cuota de una hipoteca
Según el Banco de España, la cuota se calcula normalmente con el sistema francés, también llamado de cuota constante. Pagas lo mismo todos los meses, y cada cuota tiene dos partes: los intereses del mes y el capital que devuelves.
La fórmula es cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n), donde C es el capital prestado, i el interés anual dividido entre 12 (un 3 % son 0,0025 al mes) y n el número de meses.
Los intereses de cada mes se calculan sobre lo que todavía debes. Por eso al principio se va casi toda la cuota en intereses y se devuelve poco capital, y al final pasa lo contrario. En la tabla de arriba se ve año a año.
Ejemplo resuelto: 150.000 € a 25 años al 3 %
| Concepto | Operación | Resultado |
|---|---|---|
| Interés de cada mes | 3 ÷ 100 ÷ 12 | 0,0025 |
| Número de cuotas | 25 × 12 | 300 |
| Cuota mensual | 150.000 × 0,0025 ÷ (1 − 1,0025−300) | 711,32 € |
| Intereses de la primera cuota | 150.000 × 0,0025 | 375,00 € |
| Capital de la primera cuota | 711,32 − 375,00 | 336,32 € |
| Intereses de toda la hipoteca | lo pagado − 150.000 | 63.395,09 € |
En el primer año pagas 4.444,04 € de intereses y devuelves 4.091,76 € de capital. Desde el tercer año ya devuelves más capital que intereses, y en el último solo pagas 137,10 € de intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el final del año 15.
En total devuelves 213.395,09 €. Si multiplicas la cuota redondeada, 711,32 × 300, sale algo menos de un euro más: la calculadora hace las cuentas sin redondear.
Hipoteca fija, variable o mixta
Fija. El tipo de interés y la cuota no cambian en toda la vida del préstamo. Sabes desde el principio lo que vas a pagar. Según el Banco de España, el tipo suele ser más alto que el inicial de una variable, y los plazos, más cortos.
Variable. El tipo se revisa, normalmente cada año o cada seis meses, y se expresa como un índice más un porcentaje fijo, por ejemplo euríbor + 2,1. En cada revisión la cuota se recalcula: sube si sube el índice y baja si baja. Para saber la nueva, pon en esta calculadora lo que te queda por pagar, los años que faltan y el tipo nuevo.
Mixta. Empieza con un tipo fijo durante un periodo y después pasa a variable.
Lo que esta calculadora no incluye
Da la cuota de capital más intereses. No suma los seguros, las comisiones ni los gastos de la hipoteca o de la compraventa. Tampoco calcula la TAE.
De dónde salen estos datos
El sistema de cuota constante y lo que se dice de las hipotecas fijas, variables y mixtas está tomado del Portal del Cliente Bancario del Banco de España, en sus páginas «Cuota hipotecaria» e «Hipoteca a tipo fijo o variable», comprobadas el 13 de octubre de 2026. La fórmula de la cuota es matemática financiera, no depende de ninguna norma.
Preguntas frecuentes sobre la hipoteca
¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca?
Con el sistema francés, la cuota mensual es C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde C es el capital prestado, i el interés anual dividido entre 12 y n el número de meses. 150.000 € a 25 años al 3 % dan 711,32 € al mes.
¿Por qué al principio pago casi todo intereses?
Porque los intereses de cada mes se calculan sobre el capital que todavía debes, y al principio debes casi todo. Como la cuota es igual cada mes, lo que no se va en intereses se va a devolver capital, y esa parte crece con el tiempo.
¿Qué diferencia hay entre una hipoteca fija, variable o mixta?
En la fija el tipo y la cuota no cambian en toda la vida del préstamo. En la variable el tipo se revisa, normalmente cada año o cada seis meses, según un índice como el euríbor más un diferencial. La mixta empieza con un tipo fijo durante un tiempo y luego pasa a variable.
¿Cómo calculo la nueva cuota si cambia el euríbor?
Pon en la calculadora el capital que te queda por pagar, los años que te faltan y el nuevo tipo, que es el euríbor de tu revisión más el diferencial de tu contrato. La cuota que sale es la de después de la revisión.
¿Cuánto pago de más si alargo el plazo?
La cuota baja, pero los intereses suben. Con 150.000 € al 3 %, a 20 años la cuota es de 831,90 € y pagas 49.655,14 € de intereses. A 30 años, 632,41 € al mes y 77.666,18 € de intereses.
¿La cuota incluye seguros y gastos?
No. La calculadora da la cuota de capital más intereses. Los seguros, las comisiones y los gastos de la compra o de la hipoteca van aparte. Tampoco calcula la TAE.
Otras calculadoras
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